汽車貸款擔保方式、申請條件

（1）購車者必須年滿18周歲，高雄免留車並且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易於變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這裡的易於變現的資產一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專櫃的帳戶內存入低於銀行規定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車高雄汽車借款輛設定的抵押。

（5）購車者願意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

一、個人借款申請書；二、本人及配偶有效身份證明；三、本人及配偶職業、職務及收入證明；四、結婚證（未婚需提供未婚證明，未達到法定結婚年齡的除外）及戶口薄；五、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，並提供其復印件；六、與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書；七、已存入或已付首期款證明；八、擔保所需的證明文件或材料；九、合作機構要求提供的其他文件資料。


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汽車貸款的高速發展

20世紀90年代末，國內的一些銀高雄借錢行開啟了汽車信貸業務，新世紀初，經過初步嘗高雄汽車借款試汽車信貸後，國內許多銀行預感汽車信貸的獲利機遇，紛紛開出了汽車信貸業務。在2002年，汽車信貸業務得到了前所未有的大發展，迎來了汽車高雄機車借款信貸的春天。

這個發展高峰持續了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點營銷汽車信貸業務。如開展車貸優惠月、優惠季活動。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業務營銷上打起了價格戰。有銀行認為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。 價格戰正酣，銀行間又開時間戰。電台、電視，報刊，雜志時時報道各家銀行辦理車貸業務時間，這邊剛報道某銀行辦理車貸需五天時間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行誇口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業務走入了怪圈。似乎時間越快，車貸業務就多；時間越短，利潤就越高。

汽車信貸這塊在當時十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險亦湧入車貸市場，它們推出購車貸款的保證保險業務，在為銀行車貸提供擔保的同時，也為自己開辟了獲利新徑。

汽車信貸領域的另一位主角就是汽車經銷商。他們借助銀行、保險車貸業務的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。

兩年多的時間裡，銀行汽車信貸業務得到超常規的發展，據某家銀行統計，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月高雄小額信貸增加2億至3億，最多的月增加達到6億多。有關金融監管機構統計，2003年底，上海各家銀行發放汽車貸款已達80多億。




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汽車貸款的暗藏隱患

汽車信貸業務的超常規發展確實為高雄小額信貸銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘。

對銀行來說，車貸和房貸雖同屬於個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具高雄汽車借款有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對於房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。

汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡，把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心裡真是不舒服。

車貸本身所具有的許多高雄機車借款不確定因素注明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近 年車貸的違約率大大升高，已達到0。5%至0。9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。

車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險後，保險快速作出反映，毅然於2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，高雄借錢汽車經銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。

其實，造成車貸風險的原因是多方的，防範和處置也不止僅限於銀行。

就目 前中國社會而言，誠信意識不強和征信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及征信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那裡，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。

銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶並收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另辟高雄免留車新徑。

車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防範車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。



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全國婦女小額貸款 發放1514。79億

從全國婦聯獲悉，截至2013年第二季度末，全國高雄機車借款已累計發放婦女小額擔保財政貼息貸款1514。79億元，中央和省兩級財政貼息77。62億元，為300多萬人次婦女提供了創業啟動資金，輻射帶動近千萬婦女創業就業。

　　2009年，全國婦聯與財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行聯合下發了《關於完善小額擔保貸款財政貼息政策、推動婦女創業就業工高雄汽車借款作的通知》，為婦女創業提供有力的政策支持。

　　政策實施以來，婦聯組織將其作為服務大局、服務婦女、促進就業的一項重點工作全力推進。經過幾年來的探索與實踐，全國婦女小額擔高雄小額信貸保貸款工作取得了顯著成效。

　高雄借錢　好政策扶持更多婦女成功創業並帶動就業。據統計，婦女小額貸款每筆平均額度為4。65萬元，平均已貼息金額為1909元。據全國婦聯在甘肅進行的隨機抽樣調查顯示，94。4%的貸款婦女反映貸款後年收入增加5000元以上。

　　實踐證明，婦女小額貸款提高了貸款婦女及家庭的經濟收入，幫助黨和政府分擔了金融危機帶來的就業壓力。同時，推動了現代農業生產和農村發展，拉動了地方經濟增長高雄免留車。 






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融資難影響小額信貸機構可持續發展

小額信貸機構的融資問題一直是小額信高雄汽車借款貸機構從業者們首要關心的問題。目前國內小額貸款機構的融資現況不盡相同。作為一家由香港資金投資設立的，北京亞聯財小額貸款蕭志強曾經在談到內部融資問題時表示：“由於有香港的財務作為支持，所以內部暫時還不存在融資的問題。一般來說，融資的話我們更傾向於在境外融資。”像亞聯財這樣一小部分的小額信貸機構由於有外資背景，目前融資壓力相對較小。但是，國內大部分的小額信貸機構為內資形式，資金瓶頸問題仍然是阻礙機構發展的關鍵問題。北京乾元聯合小額貸款副總裁邢慶科就坦言：“目前內部面臨的最大問題就是融資難問題，一些融資渠道操作起來有現實難度。”

　　公益性小額貸款機構也面臨著同樣的問題。“就中和農信融資情況來說，資金來源渠道經歷了一個變化的階段。最初資金來源主要是社會專項扶貧資金，逐漸開始接受政府的資金委托，慢慢地再發展到向一些企業、機構的無息貸款。無息貸款與政府委托資金相同，均有經營壓力，但相比而言，無息貸款成本較低。現在我們也開始利用例如國家開發銀行、渣打銀行[微博]、中國農業銀行(2。49， 0。01， 0。40%)等商業銀行的批發貸款進行融資。”中和農信項目管理有限文在接受采訪時表示：“目前影響內部持續發展的其中一個因素就是資金的投入問題，過去許多小額信貸機構沒有做起來的一個重要原因就是缺乏資金來源。”中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在近期舉行的新時期金融扶貧論壇上就指出，如果小額信貸機構面臨的融資渠道、法律地位、能力建設三大外部問題得不到有效解決，那麼小額信貸機構在未來將自生自滅。可見，解決融資渠道問題是現階段小額信貸機構的重中之重。

　　導致小額信貸機構融資難的部分因素也來自於制度設計。首先是通過限定小額貸款業務範圍，對其外源性融資做出了限制———只貸不存，其業務以發放小額貸款為主，沒有將資產轉讓、擔保、信托融資、票據融資等業務列入業務範圍。其次是規定小額貸款的資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過兩個銀行業金融機構的高雄機車借款融入資金，並且規定從兩個銀行業金融機構融入資金的余額，不得超過資本淨額的50%。另外，大部分的小額信貸機構缺少固定資產，單純利用擔保抵押的方式實際上很難融到資金，國內市場也缺乏針對小額信貸機構的直接融資交易平台。小額貸款機構，特別是小額信貸無法真正進入金融市場，不能在一、二級市場融資，無法在同業拆借市場、票據市場等專業市場借貸資金。由於這類規定的限制，導致小額信貸機構的可融資渠道十分窄小，常常出現“有市無錢”的尷尬局面。

　　小額信貸融資問題解決與否，將影響我國小額信貸機構的可持續性發展。為此，全國人大財經委副主任委員、中國人民銀行原副行長吳曉靈也多次在不同場合呼吁，要正視小額信貸的身份與融資渠道問題，放寬機構融資限制，為小額信貸的可持續性發展創造條件。

　　鑒於小額貸款可持續性發展中存在的融資問題，小額信貸等機構在不斷地進行探索。國家開發銀行評審三局副高雄小額信貸局長梅世文建議，通過評級的力量和作用可以對小貸發展狀況和經營狀況做出一個客觀、公正的評判，這樣有利於小貸的上市、發債與再融資。中和農信項目管理有限文認為：商業批發貸款將是可持續發展的一個重要的資金渠道來源。另有一部分業內人士也建議取消小額貸款從銀行金融機構融入資金余額不得超過其資本淨額50%以及最多只能向兩家銀行金融機構融資這兩點限制，由金融機構自主選擇判斷向小額貸款機構是否貸款以及貸款額度。此外，應允許小額信貸機構通過資產轉讓、發行債券等方式拓寬融資渠道。

　　為緩解融資渠道問題，日前由中融國信國際金融研究院發布的《中國小額貸款發展報告》中建議，監管部門應當逐步改善小額貸款外源融資政策。在目前階段，應主要通過市場化手段，逐步擴大小額貸款資金來源。可高雄借錢考慮利用政府財政資金、農村開發資金、國家政策性銀行批發性貸款等設立小額信貸基金，批發資金給小額貸款委托其放款，增加其資金來源渠道。在政策允許範圍內，可引導商業銀行增加對小額高雄免留車貸款融資額度。對小額貸款實施負債總額比例管理，應將小額貸款從銀行貸款、票據融資、資產轉讓、信托理財等各種渠道獲得的債務融資合並計算，並不超過50%的融資比例上限。小額貸款還可與金融機構開展保險代理、租賃代理、基金代理等業務，擴大業務範圍，提高中間業務收入。


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小額貸款“輸血”小微經濟 重慶、海南放開幅度最大

據悉，銀監會會同人民銀行起草的《小額貸款管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》)，5月份正式下發省級地方政府層面征求意見。有媒體披露，《征求意見稿》最大的看點，是未對小貸從銀行融資的杠杆率提出限制，並在業務經營範圍、跨省經營等方面有新的規定。

　　此前，業內人士一直把杠杆率上限、非金融機構身份高雄免留車和不公平稅負看成是壓住小貸行業的“三座大山”，上述規定被視為給小貸行業“松綁”的巨大政策利好，業界人士對即將出台的新規抱有極高期望。但同時也有人表示，新的管理框架仍未突破另三大制約中另兩個障礙，行業發展壓力依然較大，呼吁更大支持。

經營服裝店的個體老板戚伍至今記得在美興小貸借的第一筆款，“當時只借1萬元，不要抵押和擔保，我們兩口子簽字第二天就拿到錢。3年來分5次借了11萬。”

　　像戚伍這樣的個體商戶遇到流動資金不足並不稀奇，但基本不可能得到銀行貸款，只能轉投小貸。實際上，我國進行小貸試點的初衷之一，就高雄汽車借款是為小微和“三農”經濟提供信貸服務。

　　四川金坤小貸李煒坦言，與小微企業“共度難關、共同成長”是許多小貸津津樂道的經營特色。“小貸更懂小微經濟，‘小’伙伴兒之間更加信任！”

　　李煒的一名創業大學生客戶駱東林，不僅通過與金坤小貸合作順利渡過難關，而且在其幫助下建立規範的財務制度、購買機器設備、提高員工技能，實現了業務3倍增長。

　　在采訪中了解到，為給小微經濟提供更專業和全面的服務，不少小貸十分注重業務創新，開發出低利率“三農”服務、全產業鏈、金融倉儲、社區服務、商城服務等新業態。

　　如此形成的小貸和小微企業的兩“小”疊加，不僅彌補了傳統金融服務的薄弱環節，更成為小微經濟健康發展的積極因子。





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投保“小額貸款保險”即可申請貸款

“無抵押、無擔保，小微企業或個人最高可獲得50萬元的貸款？”這聽起來不太可信？昨日，在新區注冊的韓先生剛剛獲得一筆貸款，“以前貸款，我都找擔保，或者做抵押貸款；如今我投保一份小額貸款保險就可申請下來貸款。”

從一家財險獲悉，近日，一款專門針對小微企業主貸高雄借錢款的保險面世——“小額貸款保險”。這是一種針對小額貸款借款人還款行為提供保障的保險，申請貸款的中小企業(投保人)若在保險期內產生還款風險，銀行將按協議追討；對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險按照約定向銀行賠償。

“只要是經營1年以上，無欠繳稅費、逃廢債務等不良記錄的小微企業主便可提出申請。”該財險分相關向介紹道，該險種的費率為貸款金額的2%，只要投保人通過銀行和險企聯合的資高雄汽車借款信調查，便可順利貸到款，信用高的客戶貸款利率可享受基准利率。

了解到，此外，如想在銀行做無抵押貸款，只能尋求擔保的“幫助”，然而每年擔保費為高雄機車借款2%-4%，部分大額款項的擔保費超過5%。與之相比，2%的保費具有一定優勢。與其他貸款渠道相比，投保小額貸款保險不僅可以省去抵押環節，資質良好的企業還可以享受到基准利率貸款。不過，申請人與銀行簽訂貸款合同後，還要與保險簽訂小額貸款保證險合同、貸款人意外傷害保險合同，手續完備後銀行向貸款人發放貸款，保險承擔保險責任。貸款期限在1年以內，小型企業單戶貸款不超過300萬高雄小額信貸元，微型企業不超過50萬元。



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小額貸款品種 助力養殖戶奔小康

“郵儲銀行服務真周到，小額貸款放款快，幫俺們奶農解決了大難題！”河南省焦作市博愛縣蘇家作鄉侯蔔昌村奶牛養殖戶楊小麗和奶農們一起說出了自己的心裡話。作為郵儲銀行小額貸款業務的受益者，郵儲銀行河南省分行針對奶牛養殖戶實際情況，創新推出“蒙牛+奶站+農戶”小額貸款新產品，支持奶牛養殖戶奔小康。

楊小麗發起的奶牛養殖站目前有奶農養殖戶7家，每天負責向蒙牛提供3噸鮮奶，他們與蒙牛建立了長期穩定的合作關系。2013年楊小麗想高雄汽車借款對奶牛養殖站進行擴建，為的是增加養殖量和儲備更多草料，奶牛站的養殖戶們也非常贊同。隨著奶牛基地即將建成，楊小麗手裡的資金也已捉襟見肘，意味著購買奶牛和飼料的錢沒了著落。

就在楊小麗和奶牛養殖戶們為籌集資金四處奔波時，郵儲銀行“送高雄小額信貸貸下鄉”給他們帶來了希望。“沒有合適的抵押物，最多只能貸款10萬元，而增添奶牛、購買草料至少需要80高雄機車借款萬元。”楊小麗著急地說。郵儲銀行的信貸人員及時向上級反映了情況，郵儲銀行焦作市分行聽說後，立刻組織專業團隊對奶站的經營模式開展調研，以確定貸款發放量。後來，他們通過產品組合創新，為楊小麗等奶農們提供了所需的貸款扶持資金。

為了幫助奶牛養殖戶徹底解決資金問題，焦作市分行又通過多次深入細致的調研和溝通，最終，不僅達成了蒙牛、奶站、銀行的三方合作協議，還高雄借錢通過“+農戶”的模式創新了“蒙牛+奶站+農戶”小額貸款的新產品，使貸款金額提高到了250萬元。

在焦作市，像楊小麗一樣給蒙牛供奶的奶牛養殖站共有32家，奶高雄免留車農300余戶，他們大都不同程度地存在融資需求。焦作分行通過創新小額貸款品種，及時解決了奶農們資金短缺的難題。截至目前，郵儲銀行焦作市分行已經向奶站及奶農成功發放貸款600多萬元，有效地促進了當地奶牛養殖業的發展，郵儲銀行小額貸款為奶農們鋪出了一條致富道路。




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小額貸款發展可能出現“內外分化”

從２００８年至今，國內的小額貸款數量經歷了爆發式增長，對拓寬社會融資渠道起到重要作用。近日中國經濟研究院發布的研究報告指出，數量龐大的內資小貸可能會面臨諸多發展瓶頸，而外資小貸發展空間仍然可觀。

研究報告指出，在２００８年５高雄機車借款月中國銀監會和中國人民銀行聯合發布《關於小額貸款試點的指導意義》後，國內小貸迎來了發展的春天，數量從２００８年的不過數百家激增到２０１３年底的７８３９家，貸款余額增長至８１９１億元，年復合增長率分別高達１０３％和１５４％。

中國經濟研究院首席研究員李萌高雄小額信貸表示，目前全國小貸整體盈利可觀，近９０％的企業實現盈利，平均利潤率為７。８％，長三角地區小貸的利潤率則更高，其中高利率短期經營性貸款業高雄借錢務是國內小貸的主要利潤增長點，保證貸款比例遠高於信用貸款。但是，由於無法享受到金融機構的特殊稅收優惠以及自身低杠杆的運營模式，國內諸多小貸將在未來會受到更多衝擊，而互聯網金融的興起也將進一步蠶食其市場。

報告同時指出，包括亞洲聯合財務、新加坡淡馬錫集團、高雄汽車借款日本永旺集團等外資財團近年來紛紛在內地設立小貸。這些外資小貸依托母雄厚的資本實力，注冊資本普遍處在行業中上水平，高雄免留車其運作模式和風險控制經驗相較於內資小貸更加成熟。

“相較於內資小貸，外資小貸提供的信用貸款比例更高，多數超過貸款總額的７０％。”李萌表示，小額分散快速周轉的信用貸款是小貸在信貸細分市場的核心競爭力，在這一點上，外資小貸的優勢更加明顯，因此未來的發展空間仍然可觀。


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受小額貸款擠壓 典當行業前景不容樂觀

典當業是人類古老的行業之一，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為，是抵押銀行的前身。

改革開放以來，隨著市場經濟和金融業的發展，中小企業融資問題的日益突出，在這種情況下，典當作為一定程度上開展私貸業高雄汽車借款務的金融機構，就理所當然地具備了重新問世的客觀條件。在上個世紀80年，在中國內地銷聲匿跡30年多年後，新中國的第一典當行業成立，此後，典當行的興辦大潮席卷全國。高雄機車借款

前瞻產業研究院高雄小額信貸發布的《2014-2018年中國典當行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，截至2013年9月底，全國共有典當企業6833家，全行業資產總額1297。2億元，從業人員5。6萬人。我國前9月累計發放當金23高雄借錢40。2億元，實現利潤總額28。7億元，上繳稅金11。7億高雄免留車元，同比分別增長23。2%、2。5%和6。2%。

典當行興起之初，由於民間借貸幾乎少有敵手，競爭較小，典當行自然是賺得盆滿缽滿。近年來，小額貸款等民間借貸呈爆發式增長，對典當行業造成巨大衝擊。尤其是去年6月以來，銀行間出現“錢荒”現像被媒體一曝光，聞風後的民間融資機構迅速向中小企業伸出“橄欖枝”，搶走一大批客戶，典當行的生存空間被進一步擠壓。

業內人士認為，增資擴股，當成為典當行謀變之道。新引入戰略投資者，提高注冊資金，融資額度也將隨之水漲船高。不論是對典當企業，亦或是急需融資客戶，都是一個“雙贏”之策。只有融資規模擴大，融資業務才能實現多元化，進而拓展典當行業的生存空間。




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